Extreem lage hypotheekrente

Een 30 jaarsrente op 1,85%! met NHG bij een bank met goede voorwaarden..zo laag is de rente niet eerder geweest.

Zeker nu de woningprijzen fors gestegen zijn is het eenvoudiger boete, kosten en eventueel een verbouwing mee te financieren.

Eenvoudige voorbeeldberekening

Hypotheek is 200.000,- / boete plus kosten bedragen 25.000,-
Nieuwe hypotheek wordt 225.000,-
Huidige rente is 4% / bruto jaarrente is 8.000,-
Nieuwe rente 30 jaar vast is 1,85% / bruto jaarrente is 4.163,-

Een besparing van 3.837,- per jaar.

Boete en kosten zijn nog steeds volledig aftrekbaar.

Aandachtspunten

In dit voorbeeld is de hypotheek 25.000,- hoger. Voor een juiste vergelijking zou dit bedrag ook afgelost moeten worden en moet de aflossing verrekend worden met de nieuwe last.

Heeft u een spaarhypotheek?

Bij een lagere rente wordt de rentevergoeding op uw spaarpolis een stuk lager.
Om toch op uw gegarandeerde spaarkapitaal te komen wordt uw spaarpremie verhoogd.
Deze spaarpremie is niet aftrekbaar.
Uw bruto rentevoordeel wordt dus verlaagd met een netto nadeel.

Waarde spaarhypotheek inbrengen

Dit wordt veel gedaan op het moment. Om de maandlasten extreem laag te krijgen kan gekozen worden om de waarde van de spaarhypotheek af te lossen en de lening om te zetten in een geheel aflossingsvrije lening.
Dit kan een enorme besparing geven van 700 a 800 euro netto per maand.
Een nadeel kan zijn dat bij pensionering nog steeds een schuld resteert, dit in tegenstelling tot de bestaande situatie. Daarom zet ik de rente meestal 30 jaar vast dan weet u wat uw last is de komende 30 jaar.

Andere redenen om toch over te sluiten

Het kan zijn dat u de rente voor een lange periode tegen een lage rente vast wilt zetten, ook bij verhuizen neemt u deze lage rente mee,
U wilt weer een nieuwe 30 jaarsperiode voor uw aflossingsvrije lening zodat een eventuele discussie over aflossen verschoven wordt,
U wilt gelijk een verbouwing meefinancieren.

Agenderen nieuw moment

Als nu blijkt dat het niet interessant is om over te sluiten kan ik agenderen dat jaarlijks bekeken wordt wat de nieuwe mogelijkheden zijn.

Wilt u de mogelijkheden bekijken, ik verneem het graag. Heeft u bekenden die de mogelijkheden willen bekijken, ik help ze graag.

Voor een relatie verkoop ik de Woudstraat 90.

Deze woning komt binnenkort op Funda, kent u iemand die geïnteresseerd is dan kan degene met mij een
afspraak plannen voor een bezichtiging.

Enkele gegevens zijn;

– Sectie nummer E 4702
– Overwegend kunststof ramen en kozijnen
– Nagenoeg geheel dubbel glas
– CV combi uit 2007
– Electra 6 groepen en 2 aardlekschakelaars
– Bouwjaar 1931
– Dakkapel geplaatst 2002
– 2017 nieuwe keuken geplaatst
– Woonoppervlakte 88 meter
– Indicatie bruto inhoud 280 kubieke meter

Er is een taxatierapport beschikbaar gemaakt in 2018.

De vraagprijs is 179.000 euro.

Is een rechtsbijstandverzekering nuttig?

Die vraag is moeilijk te beantwoorden, omdat de kans op een conflict lastig in te schatten is. Krijgt u ooit een geschil, dan bent u met een rechtsbijstandverzekering al snel goedkoper uit dan wanneer u zelf een advocaat moet inschakelen. Omstandigheden die de kans op een conflict vergroten zijn bijvoorbeeld het hebben van een (groot) gezin (gezinsleden zijn doorgaans meeverzekerd), regelmatig van baan wisselen of verhuizen en vaak op de weg zitten. De meest voorkomende soorten geschillen zijn namelijk verkeerszaken, consumentenkwesties en arbeidsgeschillen. Vooral het aantal ontslagzaken is de laatste jaren fors gestegen. In deze gevallen kan het (extra) zinvol zijn om een rechtsbijstandverzekering af te sluiten.

Noodzaak

Weeg de noodzaak van een rechtsbijstandpolis af: voor kleine geschillen loont jarenlang premie betalen niet.

Overlap

Is er overlap met andere verzekeringen die u heeft lopen? Bent u bijvoorbeeld verzekerd voor verkeersrechtsbijstand dan is het niet nodig om bij de autoverzekering een rechtsbijstanddekking af te sluiten. Bent u lid van een vakbond, dan heeft u ook recht op juridische bijstand.

Voorziene verschillen

Met een rechtsbijstandverzekering krijgt u geen dekking voor een conflict dat u kon voorzien of dat al speelt voor u de verzekering afsluit.

Uw aansprakelijkheidsverzekering en wijzigingen

Met een aansprakelijkheidsverzekering bent u verzekerd voor schade die u door een ongeluk aan de spullen van iemand anders veroorzaakt – of aan diegene zelf. Dat geldt ook voor uw gezinsleden en zelfs voor uw huisdier.

Het komt regelmatig voor dat de verzekering niet passend is omdat;

De gezinssituatie is gewijzigd in verband met bijvoorbeeld samenwonen of gezinsuitbreiding.
Ook kan het zijn dat de kinderen uitgevlogen zijn en de gezinsdekking omgezet kan worden
in een beperktere dekking tegen een lagere premie.

Is uw gezinssituatie gewijzigd, geeft u het door aan mij per mail op erwin@kleinenpartners.nl of telefoon 0620417754.

Uw woonhuisverzekering

De verzekerde waarde van een woonhuisverzekering is meestal gegarandeerd tegen onderverzekering. Een behoorlijke verbouwing kan leiden tot een flinke waardevermeerdering.
In dat geval is het goed te controleren of de verzekerde som nog toereikend is.

Wijziging dekking

Uw woonhuis kan verzekerd zijn op uitgebreide condities.
Wellicht wilt u de dekking uitbreiden tegen van buiten komende onheilen.
Het is mogelijk uw woonhuis te verzekeren tegen schade door ieder plotseling van buiten komend onheil.
Met deze aanvullende dekking volgt bijvoorbeeld een uitkering als er iets zwaars op het parket valt en het hout beschadigt. Meestal is een eigen risico van toepassing.

Eigen risico verlagen

Heeft u een eigen risico? Bij sommige verzekeraars kan het eigen risico voor een geringe meerpremie verlaagd worden naar 0. Voor stormschade blijft het eigen risico van toepassing.

Wilt u iets veranderen of heeft u vragen over uw verzekering?

Mail u mij gerust op erwin@kleinenpartners.nl of belt u 0620417754.

Een inboedelverzekering kent voor sommige goederen een beperkte dekking

Wijzigingen in uw situatie of wijzigingen in de dekking van verzekeraars kan ertoe leiden dat uw verzekering niet meer passend is. Dit is het geval als de waarde van bepaalde goederen hoger is dan de dekking van de verzekeraar.

Enkele praktijk voorbeelden zijn;

* door een erfenis zijn sieraden verkregen waarvan de waarde het maximum verzekerde
bedrag overschrijdt,
* door samenwonen is de inboedel uitgebreid en in waarde gestegen,
* door samenwonen dient de aansprakelijkheidsverzekering gewijzigd te worden in gezinsdekking,
* door aanschaf van luxe zoals tv, computers enz. wordt de maximale dekking overschreden,
* door werken / kantoor aan huis aan huis dient de inboedel gesplitst te worden.

Welke goederen hebben een beperkte dekking?

– Boten, Caravans, Kampeer en aanhangers
– Bezittingen van derden,
– Computer en Audio apparatuur,
– Foto en Film apparatuur
– Geld,
– Huisdieren,
– Kunst, Antiek en Verzameling,
– Losse onderdelen en accessoires motorrijtuigen,
– Muziekinstrumenten
– Model voertuigen , vaartuigen en drones,
– Medische apparatuur in bruikleen,
– Zakelijke inboedel,
– Sieraden,
– Gehuurde goederen,
– Snor, Bromfiets, Zitgrasmaaier,
– Telefoon, Tablet, Laptops,
– Zonwering, Antenne,
– Tuinmeubelen,
– Jacuzzi’s en bubbelbaden,
– Speeltoestellen,
– Sierverlichting en vijverpompen.

Actie ondernemen?

Zodra 1 van bovengenoemde goederen een waarde van 1.500,- overschrijdt wilt u dit dan aan mij doorgeven? Ik check dan de maximale dekking voor u. U kunt dit doorgeven per mail: erwin@kleinenpartners.nl of bellen naar 0620417754.

Er speelt een bijzondere problematiek voor samenwoners en gehuwden op huwelijkse
voorwaarden waarbij een inleg wordt gedaan om de hypotheek te verlagen.

Als voorbeeld nemen we A die 18 jaar renteaftrek heeft gehad over 200.000 euro
en B die starter is.
A heeft 50.000,- overwaarde uit de verkoop van zijn woning.
A en B kopen een woning voor 300.000,- en financieren dit met een hypotheek
groot 300.000,-

De logische uitwerking door adviseurs was als volgt;

A koopt 50% is 150.000, en leent hiervoor 100.000,- na inbreng van 50.000,-
A heeft al 18 jaar aftrek gehad dus heeft nog 12 jaar renteaftrek.
B koopt 50% is 150.000,- en leent hiervoor ook 150.000,-
B is starter een heeft dus 30 jaar renteaftrek.

Helaas….

Besluit Wiebes

Vorig jaar heeft heer Wiebes een zeer opmerkelijk besluit genomen met betrekking tot
samenwoners en gehuwden op huwelijkse voorwaarden waarbij 1 van hen een inleg doet om
de hypotheek te verlagen of als beiden een inleg doen.

Het gevolg daarvan was dat voor een deel van de hypotheek geen hypotheekrente aftrek
zou gelden!?
In het voorbeeld zou geen aftrek gelden over 50.000,- / de uitwerking zal ik u besparen.

Goedkeurend besluit Snel

Omdat dit niet de bedoeling kon zijn heeft heer Snel een goedkeurend besluit verzonnen.
Daarmee kan wel de gehele hypotheekrente afgetrokken worden maar gaat 50% van het
hypotheekverleden over op de ander.

Starter B krijgt dus 50% van de vorige hypotheek ad 200.000,- = 100.000,-
als hypotheekverleden. En daar is 18 jaar aftrek over genoten.
Dus van de 150.000,- heeft B:
12 jaar aftrek over 100.000,-
30 jaar aftrek over 50.000,-
B verliest daarmee 18 jaar aftrek over 100.000,-

Voor A geldt het omgekeerde.

Deze vermenging geldt overigens altijd bij een huwelijk in gemeenschap van goederen!

Oplossing draagplichtovereenkomst

Omdat bovenstaande eigenlijk altijd ongewenst is, waarom renteaftrek verliezen terwijl je
recht hebt op 30 jaar, is een oplossing te vinden in een draagplichtovereenkomst.

Daarmee krijgt ieder zijn eigen hypotheekdeel conform de logische uitwerking.
Overigens geldt dan ook dat aanvullende afspraken nodig zijn in een
samenlevingsovereenkomst of anders in geval van een huwelijk.

M.i. is het altijd raadzaam deze overeenkomst op te stellen als ieder zijn eigen
hypotheekverleden wilt behouden.

Er zijn veel variaties te bedenken op bovenstaand voorbeeld van A en B en op dit moment
zijn de deskundigen en belastingdienst er ook nog niet uit. Ondertussen zullen veel mensen
een kruisje zetten bij goedkeurend besluit in de aangifte, dat klinkt alsof het goed is
maar dat is het niet.

Bel of mail mij gerust voor info maar bij voorkeur geen kruisje zetten zonder overleg.

Aflossingsblij ?
In opdracht van banken is de nederlandse vereniging van banken een publiekscampagne gestart:
Wordt ook aflossingsblij. https://www.aflossingsblij.nl/
De titel suggereert dat je blij moet worden als de hypotheek afgelost wordt.

In een eerdere nieuwsbrief heb ik daarover geschreven onder de titel : Aflossingsvrije hypotheek: Zwaard van Damocles?

Wat is de reden van deze campagne?
Er wordt gesuggereerd dat klanten hun aflossingsvrije hypotheek na 30 jaar af moeten lossen. Tot nu toe kunnen banken niet melden waarom dit zou moeten en wat ze gaan doen aan het einde van de looptijd. Mij lijkt als eerst een hele grote bos bloemen bezorgen als dank voor 30 jaar klant zijn. Welk bedrijf heeft vaste klanten voor 30 jaar?
Pas als betalingsproblemen ontstaan zou bank in overleg moeten met klant hoe dit op te lossen.
Of zou dit te reden zijn? https://www.banken.nl/nieuws/20628/basel-iv-nederlandse-banken-hebben-te-weinig-bufferkapitaal

Aandachtspunten aflossen
Zorg dat het spaargeld voldoende is om tegenslagen i.g.v. bijvoorbeeld werkloosheid en arbeidsongeschiktheid op te vangen. 30% minder inkomen of een grotere verlaging heeft grote consequenties.

U kunt het afgeloste bedrag niet meer opnemen met behoud van renteaftrek.

De Aow leeftijd voor jonge mensen is al gestegen tot 71 jaar, u kunt op de site van SVB bekijken wat uw aow leeftijd is;
https://www.svb.nl/int/nl/aow/wat_is_de_aow/wanneer_aow/
Geld reserveren om het Aow gat te overbruggen is veelal wenselijk.

Heeft u aanvulling op uw pensioen nodig? Wat heeft u liever: 50.000,- minder hypotheek hetgeen bij 3% een besparing geeft groot 125,- per maand of 10 jaar aanvulling van tenminste 5.000,- per jaar?

Wilt u weten wat wijsheid is…neemt u contact met me op voor overleg!

Eerder artikel over aflossingsvrije hypotheken

Aflossingsvrije hypotheek : Zwaard van Damocles?

Van de ongeveer 665 miljard uitstaande hypotheekschuld is 340 miljard aflossingsvrij. Dat zijn leningen waaraan geen
Spaarpolis of belegging gekoppeld is.
Dit aandeel neemt af omdat sinds 2013 nieuwe leningen of verhogingen een aflossingspicht hebben.

In 2011 is een maatregel genomen om de hoogte van aflossingsvrije hypotheken aan banden te leggen door het aflossingsvrije deel te maximeren tot 50% van de marktwaarde.

Welke aandachtspunten zijn er voor aflossingsvrije hypotheken?

De meeste aflossingsvrije hypotheken dienen na 30 jaar afgelost te worden of verlengd te worden.
Een bank is niet verplicht een lening zonder waarborgen te verlengen.
Overigens hebben banken dit wel voorgehouden tot enkele jaren geleden. Uit eigen onderzoek is gebleken dat banken geen idee hebben hoe te handelen en als ik voor een klant een tussentijdse verlenging aanvroeg was de reactie: waarom, we rollen de lening gewoon door. Maar door druk vanuit de overheid wodt de aflossingsvrije hypotheek steeds meer gepresenteerd als een probleem hypotheek.
Mijn persoonlijkse mening is dat pas een probleem ontstaat als de aflossinsgvrije lening hoger is dan de marktwaarde en klant de rente niet meer kan betalen. Vraag is dan meteen of klant wel een huurwoning kan betalen?

Het einde van de renteaftrek komt in zicht
In 2001 is de regel ingegaan dat de rente 30 jaar aftrekbaar is voor elke lening en opvolgende lening.
Over de eerste leningen vervalt de aftrek dus in 2031.
De last wordt dan hoger.

Bij een lening groot 300.000,- en een rente ad 3% is het nadeel 300,- per maand bij 40% IB.
Tot vorig jaar was het voordeel dat je geen belasting betaalde over het eigen woning forfait.
Bij 300.000,- WOZ was dit een voordee groot 900 euro.
Dit voordeel wordt afgebouwd tot 0.

Het bereiken van de pensioenleeftijd
Dit is zeker een aandachtspunt. Pensioenregelingen worden niet beter maar slechter is mijn ervaring.
Het inkomen kan fors terugvallen en de vraag is of de woonlast nog betaald kan worden.