Verduurzaming
Met de extreme stijging van de energie en gas prijzen wordt steeds meer nagedacht over het verduurzamen van de woning.

Dat kunnen isolerende maatregelen zijn zoals spouwmuurisolatie, dakisolatie, vloer isolatie en HR++ glas of door vervanging van uw CV door een warmtepomp.
Steeds populairder wordt het gebruiken van een airco in combinatie met zonnepanelen. De airco kan ook prima een ruimte verwarmen met een verbruik van zo’n 300 watt per uur.

Ondanks de gestegen hypotheekrente is het meefinancieren van energie besparende maatregelen nog steeds interessant.

Extra lasten per 10.000 euro hypotheek?
Per 10.000 euro extra hypotheek zijn de bruto lasten ca 48,- per maand als u kies voor een annuiteitenhypotheek.
De nettolast is ca 38,- per maand.

Voor 10.000 euro kunt u bijvoorbeeld 20 zonnepanelen aanschaffen die met een redelijk gunstige ligging 7.500 kWh tot 8.000 kWh opwekken.

Wilt u weten wat de mogelijkheden zijn tot verhoging van de hypotheek…u kunt mij bellen (0620417754) , app’en of mailen.

Gratis Budgetcoaching

Houdt u een stukje maand over na betaling van de lasten?
Ik merk dat sommige klanten financieel in zwaar weer zitten door onder andere de extreme stijging van energie en voedselprijzen, de hoge inflatie en andere prijsstijgingen.

Richting einde van de maand zijn de inkomsten uitgegeven en wordt het spaargeld aangesproken. Zolang er voldoende spaargeld is kan dit een oplossing zijn op de korte termijn maar komt de bodem van de spaarpot in zicht dan zijn maatregelen wenselijk.

Inzicht in financiën
Budgetcoaching begint met een overzicht van de inkomsten en uitgaven. Dit is een eerste en belangrijke stap. Hiervoor heb ik een eenvoudige tool in excel waarmee snel de lasten in kaart gebracht kunnen worden. De lasten worden verdeeld in;

vaste lasten (lasten waarop niet of moeilijk bespaard kan worden),
vaste lasten met een variabele component (bijvoorbeeld eten & drinken, het is noodzaak maar er kan wel op bespaard worden),
variabele lasten (indien nodig kunnen deze op 0 gezet worden, bv abonnementen),
vakanties,
auto / vervoerkosten,
sparen.

Het overzicht geeft inzicht. Inzicht wat er met je geld gebeurt. Voor veel mensen is dit een eye-opener. Door naar bepaalde uitgaven te kijken kan nagedacht worden hoe belangrijk ze nog zijn en of andere keuzes gemaakt kunnen worden.

Daarnaast sluipen veel uitgaven erin en op maandbasis kunnen dit behoorlijke bedragen zijn.

Inzicht en dan?
Belangrijke vraag is : waar wil je geld aan uitgeven en hoeveel? Met 3 rekeningen kun je dit heel goed beheersen, een rekening waarop de inkomsten gestort worden en waarvan de vaste lasten, auto / vervoerkosten en vakanties betaald worden, een rekening waarvan eten, drinken en verzorging betaald worden en een rekening waarvan de luxe uitgaven betaald worden. Meer rekeningen gebruiken kan ook, via de bankapp zijn extra rekeningen eenvoudig te administreren.

Besparen
Het kan zijn dat sommige variabele uitgaven overbodig zijn geworden, er kan vaak bespaard worden op verzekeringen zoals autoverzekering, woonverzekering, overlijdensverzekering en hypotheeklast.

Ik kan dit snel voor u in kaart brengen en doe dit uit oogpunt van service en om reden van grote prijsstijgingen op dit moment kosteloos.

PS Wist u dat wij voor elke doorverwijzing een dinerbon ter waarde van 25/50 euro sturen?

Steenrijk maar geldarm

De behoefte om overwaarde op te kunnen nemen neemt toe gezien de forste stijging van de woningwaarde. Deze opname kan gebruikt worden om het inkomen aan te vullen, om een nieuwe auto te kopen, een verbouwing te financieren enz.

Voor Aow’ers komen er meer producten om de overwaarde te verzilveren waarbij de lasten levenslang gegarandeerd worden.

Inkomenstoets

Sommige banken hebben een product ontwikkeld waarbij soepeler omgegaan wordt met het verstrekken van een overwaarde hypotheek. Er wordt niet alleen gekeken naar het inkomen maar ook naar de werkelijke last van de hypotheek. Hierdoor kan een hoger bedrag verstrekt worden.

Maximum t.o.v. de marktwaarde van de woning

De lening wordt in de regel gemaximeerd tot 50% van de waarde van de woning. Op die manier heeft bank voldoende zekerheid en kunnen ze op basis van het inkomen meer verstrekken dan gangbaar is.

Bestedingsdoel opname

Dat kan van alles zijn, bijvoorbeeld maandelijkse inkomsten aanvullen, woning aanpassen, zorg inkomen, een auto kopen enz.

Gelijkblijvende last

Er zijn mogelijkheden om de rente levenslang vast te leggen tegen een laag tarief. De hypotheeklast blijft dus gelijk.

Voorbeeld

Klanten zijn de 70 jaar gepasseerd en hebben een gezamenlijk inkomen van 30.000 euro. Hun woning is op dit moment 310.000,- waard en de aflossingsvrije hypotheek bedraagt 100.000,- tegen een rente van 3,8% met een bruto maandlast van 317,-
De rente staat nog 3 jaar vast.

Klanten sluiten de hypotheek over en kiezen voor een nieuwe hypotheek van 155.000,-
De oude lening wordt afgelost, de boete alle kosten worden meegefinancierd. Hetgeen resteert is 43.000,- en de bruto last wordt 285,- per maand. Levenslang gegarandeerd.

Het resultaat is dat de brutolast dus 33,- per maand lager wordt en dat klanten 43.000,- vrij te besteden hebben.

Oversluiten en uw spaarhypotheek

Een spaarhypotheek heeft als voordeel dat onbelast gespaard wordt. Het rendement is zo hoog als de hypotheekrente welke u betaalt en de spaarpremie is gebaseerd op de hoogte van de hypotheekrente.
Bij een lagere hypotheekrente wordt de de spaarpremie hoger en dat is de reden dat een oversluiting wat betreft een spaarhypotheekdeel minder gunstig is.

Spaarhypotheek aflossen

De spaarhypotheek kan zonder fiscale gevolgen afgelost worden op de hypotheek. Voor veel klanten is het interessant om de opgebouwde waarde af te lossen op de hypotheek en de hypotheek over te sluiten naar een aflossingsvrije hypotheek.
Bij een aflossingsvrije hypotheek is het risico dat na het einde van de rentevaste periode de last behoorlijk hoger wordt. Echter is de 30 jaarsrente zo laag dat u dit risico voor 30 jaar af kunt dekken.

Te behalen voordeel

Een voordeel van 500,- netto per maand is heel gangbaar. Dit bij een omzetting naar een hypotheek met een rentevaste periode van 30 jaar.

Ik kan vrijblijvend berekenen of bovenstaande zinvol is.

Prijsstijging woningwaarde

Door de grote prijsstijgingen van woningen kunnen veel klanten gebruik maken van hun overwaarde. De rente is zeer laag en kan 30 jaar vast gezet worden. Voor 100.000 euro betaalt u dan 2.000,- euro rente per jaar.

Overwaarde en consumptieve lening

Hiermee wordt bedoeld dat een verhoging van de hypotheek niet gebruikt wordt voor een verbouwing maar voor bijvoorbeeld aanschaf auto, schenking aan kinderen, aanschaf 2e woning.
Voor deze verhogingen kan bij veel banken de hypotheek verhoogd worden tot 80% of 100% van de huidige woningwaarde.

Overwaarde en schenking aan kind

Voor starters is het niet eenvoudig een woning te kopen. Bij een overbieding moet vaak een behoorlijk bedrag aan eigen geld ingelegd worden. Ouders kunnen kinderen belastingvrij schenken of een lening aanbieden.

Verlaag uw lasten

Er zijn verschillende manieren om uw lasten te verlagen. U kunt denken aan de volgende opties;

Rentekorting door gestegen woningwaarde

Heeft u een hypotheek zonder nationale hypotheek garantie dan kunt u een rentekorting krijgen als uw lening lager is dan bijvoorbeeld 90% , 80% , 70% of 60% van de woningwaarde. Iedere bank hanteert verschillende gradaties.
Het aantonen van de waarde gebeurt meestal middels een taxatie rapport. U kunt altijd contact met mij opnemen om te kijken welk voordeel te halen is.

Oversluiten

Er zijn nog veel hypotheken met een hogere rente. Oversluiten kan een oplossing zijn. Berekend moet worden of de boete voor vervroegd aflossen terug verdiend kan worden. Het opvragen van een boete kan ik voor u verzorgen alsmede een berekening of het interessant is. Daarbij ga ik uit van dezelfde hypotheekvorm en een alternatieve hypotheekvorm.

Overlijdenspremie verlagen

De afgelopen jaren hebben verzekeraars de overlijdenspremie verder verlaagd. Ze hebben nieuwe produkten ontwikkeld met een lagere premie. Een berekening of uw polis goedkoper kan is snel gemaakt.

Energiebesparing

Door de lage rente kan goedkoop extra geld geleend worden. Deze verhoging kan bijvoorbeeld gebruikt worden om energie besparende maatregelen te financieren of om lopende dure kredieten af te lossen.

U kunt mij vrijblijvend benaderen om bovenstaande te bekijken.

Sinds 2001 hebben nieuwe hypotheekregels zich opgestapeld zoals beperken renteaftrek tot 30 jaar, het inbrengen van overwaarde, het verplicht aflossen voor nieuwe hypotheken vanaf 2013 enz.

Het eigen woningverleden van klanten is vaak niet meer te construeren, niet door klant zelf maar ook niet door de belastingdienst. De gegevens ontbreken eenvoudigweg. Maar al zou dan niet zo zijn, dan nog is de fiscale analyse vaak bepaald niet eenvoudig. Zelfs doorgewinterde fiscalisten haken af op de huidige eigenwoningregeling.

Onderzoeksbureaus als SEO en Panteia hebben de conclusie getrokken dat de huidige eigenwoningregeling niet controleerbaar, niet uitvoerbaar en evenmin handhaafbaar is.
Ook de Europese Unie ziet deze typisch Nederlandse belastingfaciliteit voor de huizenbezitter liever vandaag dan morgen verdwijnen.

Om die reden reken ik met bruto maandlasten als het gaat om planning in de toekomst. Zeker met de huidige lage rente is het verschil tussen bruto en netto niet zo groot meer en de verwachting is dat de hypotheekrente aftrek sneller afgebouwd zal worden.

Overgangsrecht aflossingsvrije hypotheken

Heeft u een hypotheek welke afgesloten is voor 2013 dan mag deze hypotheek geheel aflossingsvrij geleend worden i.g.v. een oversluiting of financiering t.b.v. een nieuwe woning. Dus niet alleen het aflossingsvrije deel maar de gehele hypotheek. Wel geldt de beperking dat het maximaal aflossingsvrije deel 50% is van de marktwaarde.

Verlaag uw lasten

Er zijn verschillende manieren om uw lasten te verlagen. U kunt denken aan de volgende opties;

Rentekorting door gestegen woningwaarde

Heeft u een hypotheek zonder nationale hypotheek garantie dan kunt u een rentekorting krijgen als uw lening lager is dan bijvoorbeeld 90% , 80% , 70% of 60% van de woningwaarde. Iedere bank hanteert verschillende percentages.
Het aantonen van de waarde gebeurt middels een taxatie rapport. U kunt altijd contact met mij opnemen om te kijken welk voordeel te halen is.

Oversluiten

Er zijn nog veel hypotheken met een hogere rente. Oversluiten kan een oplossing zijn. Berekend moet worden of de boete voor vervroegd aflossen terug verdiend kan worden. Het opvragen van een boete kan ik voor u verzorgen alsmede een berekening of het interessant is. Daarbij ga ik uit van dezelfde hypotheekvorm en een alternatieve hypotheekvorm.

Overlijdenspremie verlagen

De afgelopen jaren hebben verzekeraars de overlijdenspremie verder verlaagd. Ze hebben nieuwe producten ontwikkeld met een lagere premie. De gezondheids beoordeling is bij deze producten zwaarder.
Een berekening of uw polis goedkoper kan is snel gemaakt.

Energiebesparing

Door de lage rente is een verhoging van de hypotheek goedkoper geworden. Deze verhoging kan gebruikt worden om energie besparende maatregelen te financieren maar ook om bijvoorbeeld lopende kredieten af te lossen.
Dat laatste kan vaak indien geen sprake is van nationale hypotheek garantie.

U kunt mij vrijblijvend benaderen om bovenstaande te bekijken.

Met welk inkomen rekent een bank?

Zodra u de 57 jarige leeftijd bereikt heeft gaan banken uit van uw bruto pensioeninkomen.
Voor mensen met een laag pensioen of voor ondernemers die geen pensioenverzekering hebben kan het daardoor erg lastig zijn om een hypotheek te krijgen.
Het komt regelmatig voor dat klanten kleiner willen wonen zodra de kinderen het huis uit zijn. De vraag is dan, kan de huidige hypotheek zonder toetsing van inkomen meegenomen worden?
Het antwoord is nee.

Bij elke aanvraag wordt opnieuw getoetst of de hypotheek verkregen kan worden op basis van het inkomen, en bent u ouder dan 57 jaar dan gaan banken uit van het pensioeninkomen.
Het merkwaardige kan zich voordoen dat u thans bijvoorbeeld een hypotheek heeft groot 300.000 euro en een kleinere woning koopt waarvoor uw 200.000 euro nodig heeft.

Geen probleem zou u denken, immers de lening wordt lager dus die kan meegenomen worden. Banken gaan bij de aanvraag echter kijken naar uw inkomen/pensioeninkomen en als dat niet toereikend is dan wordt de nieuwe hypotheek niet verstrekt.

Sommige banken willen afwijken van de standaardnorm en rekenen met de werkelijke lasten hetgeen meer ruimte geeft. Daarbij wordt uitgegaan van het opgebouwde pensioen op moment van toetsing.

Mocht u de 57 jarige leeftijd naderen en wilt u op (korte) termijn verhuizen check dan het bruto opgebouwde pensioen en de maximale hypotheek.

Ik kan dit direct voor u berekenen.

De AFM heeft een artikel gepubliceerd over de kwetsbaarheid van een aflossingsvrije hypotheek.
Het artikel is te lezen via deze link : https://www.afm.nl/nl-nl/nieuws/2021/jan/huishoudens-financieel-kwetsbaar-aflossingsvrije-hypotheek
Dit soort berichten maken mensen ongerust en leidt soms tot aflossingen uit angst voor de gevolgen. Dat is niet nodig, heeft u vragen over dit artikel bel of mail me gerust.
In het kort treft u mijn opmerkingen op dit artikel

2035

Het is volstrekt onduidelijk wat de normen zijn in 2035! De meeste mensen zullen verhuisd zijn en voor een nieuwe hypotheek geldt een nieuwe periode van 30 jaar!
Het risico op een gedwongen verhuizing zal er alleen zijn indien de lasten niet meer betaald kunnen worden. Mensen met een zeer laag inkomen en bijvoorbeeld ondernemers zonder pensioen/vermogen lopen dit risico.

Risico rentestijging
Er wordt gesproken over een risico bij rente stijging maar dat risico kun je uitschakelen door de rente lang vast te zetten.

Einde economische looptijd 30 jaar
Bij het einde van de economische looptijd na 30 jaar zullen de meeste banken de lening aflossingsvrij verlengen zodanig dat de betaalbaarheid goed blijft.
De last op een aflossingsvrije lening is een stuk lager dan de last van een annuitaire hypotheek.

Risico op onderwaarde
Sinds 2012 moeten nieuwe hypotheken of verhoging afgelost worden in maximaal 30 jaar.
De waarde van de woningen is sinds 2012 met ca 50% gestegen! De kans op onderwaarde in 2035 is zeer gering.

Lage inkomens en ondernemers extra kwetsbaar
Dat klopt, deze groep loopt een risico dat ze de lening niet meer kunnen betalen als het inkomen sterk daalt. Dat zou echter ook gelden i.g.v. een huurwoning.

Rol voor hypotheekverstrekkers om risico’s te verkleinen
Ik merk dat het klanten erg makkelijk gemaakt wordt om af te lossen. Dat gebeurt vaak uit zorg mede dankzij dit artikelen. Maar wat als je het geld nodig hebt om tegenvallers op te vangen, bijvoorbeeld i.g.v. werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of een pensioengat? Bij een lage rente is het wellicht handiger om een lening te hebben van bv 100.000,- tegen 2% en 100.000,- op de spaarrekening dan geen lening en geen spaarrekening.

Kortom, laat doorrekenen of aflossen nu wel zo slim is.