Wordt een aflossingsvrije hypotheek na 30 jaar automatisch verlengd?

De meeste hypotheken zijn afgesloten met een economische looptijd van 30 jaar. Volgens de algemene voorwaarden van banken moet de hypotheek aan het einde van de looptijd zijn terugbetaald.
De gedachte was dat als dit niet mogelijk is omdat sprake is van een aflossingsvrije hypotheek of omdat het spaarkapitaal van een belegging tegen valt de hypotheek automatisch “doorgerold” zou worden. Immers op dit moment mag nog steeds 50% van de marktwaarde aflossingsvrij geleend worden.

Een bekende hypotheek blogger heeft in 2014 de meeste banken gebeld en gevraagd hoe ze hier mee omgaan. Het antwoord was stellig dat ze de resterende hypotheek gewoon door laten lopen.
Zelf heb ik in 2016 Direkt bank gevraagd hoe ze omgaan met aflossingsvrije hypotheken.
Het antwoord was “ wat je hebt mag je houden “ en dat de lening in principe verlengd kan worden.
Echter een andere medewerker van die zelfde bank mailde mij dat wel bekeken wordt of het inkomen toereikend is om de resterende lening voort te zetten.
Bij ABN AMRO kreeg ik ook van 2 behandelaars volstrekt verschillende antwoorden.
Mijn conclusie is dat banken niet weten hoe ze hiermee om zullen gaan.

Westland Utrecht
Deze bank heeft wel stelling genomen. Deze bank was voorheen de meest flexibele verstrekker, je kon de hoogste hypotheken krijgen en maximale aflossingsvrije hypotheken. Kreeg je een zaak niet rond …WUH deed hem wel.
Echter , zij verstrekken thans geen hypotheken meer en schrijven nu klanten 5 jaar voor de einddatum van de economische looptijd aan met de vraag hoe ze de hoge aflossingsvrije lening die ze zelf verkocht hebben af gaan lossen?
Het antwoord is meestal : niet maar daar neemt de bank geen genoegen mee.
Ik heb geen klanten bij WUH en weet niet wat deze bank wettelijk mag wat betreft afdwingen om af te lossen.

Welke toetsing wordt gehandhaafd aan het einde van de looptijd?
Dat is volstrekt onbekend. De normen worden alleen maar strenger mede onder druk van europese wetgeving.
Dus wat je na 30 jaar kunt lenen op basis van een ( Pensioen ) Inkomen was en is totaal onduidelijk.

Welke actie moet je nu ondernemen?
Omdat banken niet aan kunnen geven wat de gevolgen zijn is de vraag of je iets moet doen. Stel dat klant een woning heeft met een waarde van 300.000,- en een hypotheek groot 150.000,- aflossingsvrij. Deze klant heeft 30 jaar aan zijn verplichting voldaan. Bank schrijft klant aan dat ze een aflossing willen van 150.000,- dan wel een jaarlijkse aflossing.
Klant zit daar helemaal niet op te wachten want zijn last is prima te betalen en goedkoper dan huren. Wat kan een bank doen? Klant dwingen te verkopen? Ik kan me slecht voorstellen dat een rechter dit toe zal staan.

Welke actie kun je ondernemen?

Vraag bij bank neerleggen
Bij uw bank kan opgevraagd worden wat de economische looptijd is voor uw hypotheek en wat de gevolgen zijn indien een deel van de hypotheek niet afgelost wordt. Op basis van het antwoord welke we vastleggen denk ik graag met u mee om te zorgen dat er in de toekomst geen stress moment komt wat dit betreft.

Hypotheek verlengen
U kunt op basis van uw huidige inkomen of uw pensioeninkomen ( indien u ouder bent dan 57 jaar ) verzoeken uw hypotheek te verlengen met 30 jaar. Het huidige contract wordt dan open gebroken. De ervaring leert dat banken hier helemaal niet op zitten te wachten en zich eraf proberen te maken door te melden dat het zo’n vaart niet loopt.

Verhuizen
Bij een verhuizing krijgt u weer een nieuwe hypotheek met een looptijd van 30 jaar.
Ook als u bijvoorbeeld 65 jaar bent.

Wanneer rekent een bank met uw pensioen inkomen?
Dit weten veel mensen niet maar banken gaan met uw pensioeninkomen rekenen vanaf 57 jaar en veel banken al v.a. 55 jaar. Regels is dat ze dit doen 10 jaar voor de vermoedelijke pensioendatum.
Dat kan een behoorlijke impact hebben op het te lenen bedrag.
Zeker zelfstandigen die hun pensioen opbouwen via vrij vermogen hebben na hun 55-57 jaar weinig mogelijkheden om een andere woning te kopen.

Kan ik mijn hypotheek dan niet gewoon meenemen?
Helaas, de logica is ver te zoeken. Stel klant heeft een hypotheek groot 400.000,- en wil kleiner gaan wonen waarvoor hij een hypotheek nodig heeft groot 100.000,-
Het is volstrekt logisch dat klant deze hypotheek krijgt, immers de huidige hypotheek is 4 maal hoger. Echter is een bank verplicht de aanvraag als een nieuwe aanvraag te zien en als het pensioeninkomen te laag is wordt geen hypotheek verstrekt.

Wordt de soep zo heet gegeten?
Bovenstaande kan zoveel impact hebben dan het nauwelijks voor te stellen is dat de regels niet versoepelt worden. Maar op dit moment is de leeftijdsgrens van 57 jaar keihard. 57 jaar en 2 dagen en de hypotheek aanvraag wordt beoordeeld op het pensioeninkomen.
Of banken u kunnen dwingen een aflossingsvrije hypotheek af te lossen.. ik kan het me nauwelijks voorstellen maar zie teveel vreemde besluiten in mijn branche om u er niet op te attenderen.